保护储户个人账户安全 中小银行加速清理睡眠账户

为防范非法行为，保护储户个人账户安全，同时减少金融资源浪费，越来越多的地方性中小银行也加入了清理“睡眠账户”的队伍。在分析人士看来，对于个人用户来说，银行清理“睡眠账户”有助于防范个人风险，避免自身账户被不法利用，由于“睡眠账户”在较长的时间内并未发生过交易，所以对持卡人的权益影响不是很大。

11月14日，北京商报记者梳理发现，近日包括徽商银行、江西庐陵农商行、汕头海湾农商行、赫章富民村镇银行、邗江联合村镇银行在内的多家银行均开启了不动户清理、销户工作。

虽然多家银行清理异常账户的标准不尽相同，但大致分为四类，一类是长期不动户客户信息清理，例如在银行仅有客户号、客户信息不齐全且客户号下无账户的账户将被删除;第二类为同一个人客户名下超标准(Ⅰ类户超过1个或Ⅱ类、Ⅲ类户超过5个)账户;第三类为同一电话控制多个结算账户(指一个以上非本人账户);第四类为账户状态为久悬且账户余额为零的单位存款账户(包括基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户)。

银行清理异常账户也是响应监管号召，2016年发布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》一文中提到，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人做出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施。

监管要求，自2016年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。今年以来，包括建设银行、邮储银行、农业银行、广发银行、光大银行、中信银行、平安银行在内的多家大中型银行也均对超出规定数量的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户做出了清理。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析称，银行清理“睡眠账户”意在防范异常交易，减少电信诈骗、洗钱、逃税的非法行为，保护储户个人账户安全;其次，清理“睡眠账户”还能减少金融资源浪费，提升金融机构运营效率。

近年来，银行对“睡眠账户”的清理一直在持续进行，此举也是意在加强个人银行结算账户管理，维护存款人资金安全，但银行清理异常账户是否会影响用户权益也引发市场关注。

北京商报记者注意到，为保障持有的账户免受影响，大部分银行会为持卡人预留15-30天业务办理时间，并在公告中明示“如持卡人的账户在上述清理范围内且需要继续使用的，请于公告期满前持银行卡或存折、有效身份证件到任一网点更新、完善身份信息及激活等手续”。

具体到各类账户细节，长期不动户若想保留该账户，持卡人只需完成一笔动账交易(包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动交易)，即视为确认保留账户;若持卡人希望继续使用且在银行无正常的I类账户，可以持有效身份证件、银行卡或存折至银行任意网点办理激活手续。如果持卡人多个结算账户已被限制交易，持卡人可持本人有效身份证件、银行卡(折)至银行任意网点进行合理性说明、降级及销户处理。

“‘睡眠账户’在较长的时间并未发生过交易，所以对持卡人的权益影响不是很大，当前银行清理‘睡眠账户’的主要原因还是防止账户被非法利用。”在易观高级分析师苏筱芮看来，“睡眠账户”被非法利用主要有两种情形，一类是主动利用，即不法分子通过“养卡”等形式专门从事银行卡非法买卖交易;另一类是被动利用，即个人用户闲置或丢失的银行卡被不法分子盯上。对于个人用户来说，有助于防范个人风险，避免自身账户被不法利用，卷入不必要的麻烦。

苏筱芮进一步建议称，个人用户应树立账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯;其次在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，冗余账户及时注销以避免被不法利用的风险。

“对于持卡人来说，首先，需要保护自身的账户信息和密码安全，对账户余额及时核对;其次，办理金融交易业务要找正规金融机构;再次，不轻信高息理财、轻松获得高额收益，对于不明来源电话信息需要保持警觉;最后，对于有异常信息或异常交易，需要及时找有关部门核查等。”周茂华如是说道。(记者宋亦桐)

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