用好政策工具 安徽优化个体工商户金融服务

“开分店哪里少得了钱。 ”这几个月，蚌埠市光彩大市场建材经营户方翠总为资金发愁。中国人民银行蚌埠市中心支行携手金融机构及时伸出援手，向其放贷180万元。在方翠的印象里，银行门槛高，融资难，“没想到，现在政策送上门，服务手把手”。

越来越多的个体工商户像方翠一样，切身感受到贷款的变化。而变化的背后，离不开一系列的政策支持。其中，今年6月份以来，人民银行合肥中心支行就会同省市场监管局、省“四送一服”办公室，联合开展“贷动小生意 服务大民生”金融支持个体工商户发展专项活动，让个体经营者能更容易获得资金支持，为其注入资金“活水”。截至10月末，全省金融机构个体工商户经营性贷款余额2783.7亿元，比年初增加313.5亿元，同比增长15.9%，高于各项贷款平均增速3.4个百分点。

加大资金投放补齐个体工商户融资短板

“原以为银行贷款都是给大企业的，没想到我们个体户借钱也能这么容易。 ”临近年底，安庆市怀宁县黄墩镇的陈一洪看着自家超市内人来人往的景象，笑得合不拢嘴。

陈一洪经营的超市，店面不大，但货品齐全、位置较好、人流量大。 “受疫情影响，经营利润一度下滑，后来疫情慢慢稳定后，生意也逐步恢复生机。但是每次我们想利用节日多备些货，就发现资金不够用，没钱就没货，没货就没生意，一家人的生活都指望店里，有时候晚上想想都急得都睡不着。 ”陈一洪告诉记者，自己曾经也想过到银行贷款，但担心申请门槛高、到账周期长，“个体户办贷款最怕的就是繁琐的手续、漫长的等待。 ”

刘炜的到来给陈一洪的生意带来转机。刘炜是邮政储蓄银行怀宁县支行的客户经理，今年下半年，在乡村振兴网格化营销中，了解到陈一洪的需求后，推荐其申请线上信用贷款产品。在刘炜的帮助下，陈一洪通过手机App线上提交申请，申请30万元贷款秒批通过，“还不需要一分钱的抵押物，真的太方便了。 ”

个体工商户是数量最多、距离百姓日常生活最近的市场主体，截至今年10月，我省个体工商户总数达446万户，同比增长12%;今年新登记个体工商户58万户，同比增长7%。个体工商户约占市场主体总量的70%，带动就业人口逾千万。个体工商户的快速增长和健康发展，为稳增长稳就业提供了坚实支撑，也为居民的日常生活提供便利，是城市的“烟火气”和生活的“润滑剂”。但个体工商户普遍面临经营规模小、财务信息少、金融知识不足等问题，使得个体工商户比一般的小微企业融资更加困难。

“为补齐个体工商户融资短板，我们会同多部门开展专项活动，在深入开展问卷调查和实地调研基础上，通过加强走访对接、服务提质、政策支持、宣传推广等具体活动，引导金融机构创新金融产品和服务方式，确保个体工商户经营性贷款增速持续高于各项贷款平均增速，提升个体工商户金融服务的获得感、覆盖面和满意度。 ”中国人民银行合肥中心支行货币信贷管理处处长孟凡征说。

用好政策工具金融“甘露”直达市场主体

今年以来，在一系列创新直达实体经济的货币政策工具推动下，个体工商户融资环境逐步改善，融资效率明显提高。

“围绕批发和零售、住宿业和餐饮业以及农林牧渔业等行业的小微企业和个体工商户，要积极发挥好货币政策工具精准滴灌作用。 ”孟凡征表示，组织辖区人民银行分支机构走访法人金融机构，督导普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策落实，引导法人金融机构用好货币政策工具，兼顾好经济利益和社会责任，发挥好金融支持实体经济发展、保民生保就业的积极作用。

今年1月至10月，全省金融机构累计实施延期还本1762.52亿元，惠及9.3万户小微企业(含个体工商户);发放普惠小微信用贷款1940.1亿元,惠及86.1万户小微企业(含个体工商户)。今年9月份至11月19日，全省人民银行系统运用3000亿元支小再贷款政策支持金融机构为12849户个体工商户发放贷款45.61亿元。

陈巧云、张明星夫妇是凤阳县黄湾乡梨园村有名的收粮大户。今年秋收，因稻谷销售渠道不畅，回笼资金无法及时到账，夫妻俩为筹措收购资金犯了难。人民银行凤阳县支行在调研走访过程中了解到这种情况后，第一时间督促凤阳农商银行业务人员上门对接，运用“银担振兴贷”产品，以“见贷即担”模式，通过3000亿元支小再贷款“绿色通道”，在2个工作日内向陈巧云、张明星夫妇提供了贷款授信300万元。

融资渠道畅通，支持力度增加。记者在采访中发现，今年以来，各家银行普惠金融业务的工作人员工作量明显加大，小微企业和个体工商户的贷款数量有了不小提升。农业银行安徽省分行个人信贷部总经理魏连宾介绍，该行重点加强对没有银行贷款记录的 “首贷户”融资支持，确保个体工商户贷款余额和户数快速增长，截至10月末，全行个体工商户经营性贷款户数7.62万户，贷款余额127.67亿元，分别较年初增加2.39万户、47.9亿元，增幅 45.70%、60.05%，比去年同期多增0.38万户、18.49亿元。

“截至10月末，个体工商户经营性贷款余额15.79亿元、9.01万户，贷款增速429.48%，增速为我行历年来最高。 ”华夏银行合肥分行普惠金融部副总经理张染林说。

创新金融产品定向“供氧”个体工商户

“真是太好了，这‘金农商e贷’不仅申请方便，算下来每年还能节省7000余元的利息! ”近日，看着额度33万元、年利率4.5%的授信信息，家住亳州市古井镇门庄村孟晖乐呵呵地说。做中药材生意的他，最近想要在村里流转部分土地搞规模种植，进一步做大中药材种植。但因为缺少抵押物，信用贷款授信额度低，一直未能如愿，“现在有了这笔信贷资金，我就可以流转一两百亩土地，全部种上中药材，撸起袖子加油干。 ”

个体工商户数量多、经营分散，要及时高效满足其资金需求，并不是件容易的事情。这就需要加强金融创新，通过金融和科技的结合，创造更有效的服务方式和渠道。

省农村信用联社信贷管理部总经理贡献介绍，通过将传统货币政策工具与线上创新金融产品相结合，针对小微企业及个体工商户，创新试点“金农企e贷”“金农商e贷”，将传统信贷搬到了“线上”，在流程审查、审批效率、办贷效率、利率优惠等方面真正做到“贷得出”“贷得快”“贷得易”。截至9月末，“金农企(商)e贷”授信总额突破500亿元。

“我们以‘专项产品’为抓手，利用服务个体工商户的专项产品，来满足个体工商户多样化的融资需求。在传统商户云贷基础上，又先后推出了个体工商户‘经营快贷’和‘抵押快贷’。这两款产品都是根据个体工商户经营特点，以大数据分析为基础，通过互联网渠道向经营实体的个体工商户发放的贷款，对于50万以下的贷款可不要求开设单位结算账户，直接发放至个人账户。 ”建设银行安徽省分行普惠金融事业部副总经理张月亮表示，下一步将重点关注社区小店、独立电商、涉农经济主体等个体工商户优质客群，通过对政务数据分析，总结诚信经营的个体工商户的政务数据特征，经过训练建模，构建出专门针对个体工商户创新特色模型。同时，也将积极与核心企业进行对接，通过供应链模式，在有效控制风险的基础上，创新可服务上下游个体工商户的信贷产品。(何珂)

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