事关钱袋子! 新旧重疾险正式切换 首次引入轻度疾病定义

从2月1日起，基于新规范开发的重大疾病保险产品陆续投放市场，旧版重疾定义下的保险产品全面下架。多家保险公司已推出新款重疾险产品，并升级理赔服务。

这一新规范全称为《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》，由中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年版的基础上修订而来。按照新规，一些疾病将按照轻重两级赔付，并可以续保，赔付的病种数量也增加了。

首次引入轻度疾病定义

最引人关注的是，新规范修订优化分类，建立重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，并且该三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。

“30%的比例基本上能够覆盖轻症治愈，可以说是‘把钱用在刀刃上’。”中国保险行业协会相关负责人此前解读称。

此外，新规范增加病种数量，适度扩展保障范围，基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合疾病定义的规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。具体来说，在原有重疾定义范围的基础上，新规范新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。

另外两个值得关注的变化是：甲状腺癌将归为轻症范围，原位癌仍不纳入标准重疾。

平安人寿对此解读称，随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》的正式发布，重疾领域迎来重大变革。新重疾定义顺应医学诊疗技术和重疾产品市场的发展，将有力保障消费者权益，规范市场行为，推动行业高质量发展。

据介绍，平安人寿于2月1日上线新版重疾产品，其中，高端系列平安六福保险产品计划打造分组多层次给付重疾产品，中端系列旗舰产品平安福21保险产品计划更新重疾定义，守护百分百保险产品计划升级病种，基础端系列上市鑫福星保险产品计划专注重疾保障。

主流重疾险价格将略降

中国精算师协会此前发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》，作为重疾险产品定价的依据。据介绍，重疾表修订实施后，从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。

国盛证券研报认为，由于中小公司当前产品定价较为激进，而随着偿付能力监管趋严，预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10%-20%;大型公司由于定价更为谨慎，预计价格略有下降，价值率保持相对稳定，重疾竞争格局有所优化。

中银证券(21.390, -0.65, -2.95%)研报称，新旧重疾险遵照不同重疾发生率，因此价格略有调整。但目前由于公司长期经营需求，新重疾险降价或不明显，部分新重疾险价格或有上涨。

在这次重疾险新旧产品切换时间点临近时，有些业务员借“新产品不如旧产品好”“新产品会涨价”等进行误导式宣传，主要目的就是为了多卖保单。监管部门表示将严查这种产品炒停、误导宣传的行为。

健康险市场被广泛看好

从长期来看，包括重疾险在内的健康险市场仍然被业内人士广泛看好。银保监会数据显示，2020年，人身险公司的商业健康险实现保费收入7059亿元，同比增长13.38%，远高于人身险公司6.9%的全险种保费增速。保险业内人士分析称，随着保险市场的不断发展，重疾险、百万医疗险、普惠型健康险等多种类型产品将并存共生，各自侧重不同的保障，共同促进健康险市场的进一步发展壮大。

据统计，在互联网健康险市场，重疾险的规模保费收入占比只有23%，互联网重疾险仍有非常大的发展空间。近几年，通过互联网平台购买重疾险的消费者越来越多，2020年受疫情影响，保险代理人的线下展业受到冲击，保险公司纷纷转向互联网，通过自营平台或第三方中介平台销售重疾险。

水滴保险研究院认为，新规实施之后，重疾险产品的整体质量将得到明显提升，同时给保险公司提供了很多创新空间。互联网平台能够帮助保险公司快速打磨和迭代新产品，有望成为新重疾险产品主要推广渠道。

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