安徽全面推广“两内嵌一循环”模式 缓解中小微企业融资痛点

一边是中小微企业贷款需求量大、用款周期长，一边是流动资金贷款以1年期以内的短期贷款为主，存在长用短贷、倒贷需求大、过桥成本高等情况，如何缓解中小微企业融资过程中的这一“痛点”?近日，安徽银保监局出台《关于深化中小微企业中期流动资金贷款服务的指导意见》，从金融供给侧入手，推动银行机构深化中期流动资金贷款服务，优化信贷业务结构，更好匹配中小微企业生产经营周期，稳定企业融资预期，减少经常性贷款周转，降低综合融资成本，支持中小微企业应对疫情冲击，加快恢复发展。

据悉，我省将推动全省银行业在加大传统中期流动资金贷款的基础上，全面推广“两内嵌一循环”服务模式，即中期贷款内嵌年审制、中期授信内嵌预审制、循环式中期流动资金贷款服务模式，适配不同企业差异化的资金需求特点，把选择权交给企业，并鼓励银行机构进一步探索创新优化服务模式。 “两内嵌”的服务模式对应的是企业有较长期、较稳定资金需求的情形，通过这两种模式，为企业提供中期流动资金支持，减少经常性贷款周转。其中，中期贷款内嵌年审制是在贷款合同中内嵌年审标准，明确如中小微企业未触发特定条件，银行机构必须按照约定期限继续提供贷款;中期授信内嵌预审制则在授信合同中内嵌预审机制，明确在贷款到期前，仍有融资需求的中小微企业可提交申请，经预审基本面未发生明显负面变化的应确保续贷。

在“一循环”服务模式下，企业对资金的需求属于短、频、快的情形，贷款人与借款人签订期限1年至3年的流动资金循环借款合同，允许“单笔短期周转、多次循环使用、随用随借随还”，以贷款实际提款期限确定利率及计息方式，按资金实际使用天数计息，未使用贷款额度不计息，在稳定企业融资预期的前提下，通过随借随还方式，使企业享受短期利率，降低企业的综合融资成本。我省中期流动资金贷款服务的重点将聚焦制造业、农业、科创领域中小微企业。

如何保证中期流动资金贷款的风险可控?据介绍，各银行机构要针对关键风险特征，建立客户“白名单”管理制度，在授信准入、审批决策、贷后管理等方面着力提升精细化管理水平;银行机构可在风险可控的前提下自主确定贷款资金支付方式，因特殊情况确实不能进行受托支付的，应经过合理的审核流程，充分发挥岗位制衡作用，做好风险防控，加强贷后管理和检查工作。此外，还将探索利用互联网、大数据等信息技术提升风控能力，准确识别企业风险状况变化，推动风险管理从被动向主动转变。

“各银行机构要坚持‘制度先行’，健全制度体系，细化客户准入标准，完善风险定价方式，优化业务流程，提高审批效率。同时，省中小微企业综合金融服务平台将建设中期流动资金贷款专区，银行机构将依托专区集中推介产品，开展中期流贷服务。 ”安徽银保监局有关负责人介绍，为推动政策落实落地，还将建立监管量化考评机制，建立专项统计监测制度。(记者 何珂)

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